Comment faire un budget personnel / familial?

Forts de notre vaste expérience en gestion de budget personnel / budget familial, nous savons à quel point il peut être ardu et difficile de faire un budget qui “fonctionne”!

C’est en aidant des gens aux prises avec des enjeux financiers variés que nous avons été en mesure d’identifier les principaux pièges à éviter quand vient le temps de faire son budget. C’est de là que nous est venue l’idée de créer “Les 12 commandements pour un budget personnel / familial réussi!”.

Profitez de notre expérience et faites enfin de votre budget non seulement un plan qui fonctionne, mais également un outil qui vous aidera à prendre les décisions qui sont dans votre meilleur intérêt ;)

Sans plus tarder, voici les 12 commandements pour un budget personnel / familial réussi!

  1. Tous les mois de l’année ne se ressemblent pas!

    • Faire un budget “moyen mensuel” n’est malheureusement pas suffisant, car celui-ci ne serait pas un juste reflet de votre réalité. Optez plutôt pour la méthode de la planification annuelle:

      • Planifiez l’ensemble de vos revenus et de vos dépenses pour les 12 prochains mois;

      • Tentez d’être le plus exhaustif possible, en incluant non seulement les revenus et dépenses réguliers, mais aussi les événements saisonniers et ponctuels;

  2. Il n’y a pas que 4 semaines dans un mois…

    • À elle seule, cette précision peut expliquer pourquoi votre budget “ne marche pas”…

    • Tous les revenus ou dépenses hebdomadaires reviennent 4,3x par mois (52 semaines / 12 mois);

    • Par exemple, si l’épicerie vous coûte 235$/semaine, il vous en coûtera 12,220$ par année, ou encore 1,018$/mois, et non pas 940$/mois (235*4), une différence de 78$/mois!

    • De la même façon, si vous êtes payés aux 2 semaines, il y a 2 mois dans l’année où vous recez une 3è paie! Ça aussi ça fait une différence :)

  3. Revenus: de la variabilité dans l’air!

    • Vous l’avez sans doute remarqué, même si vos conditions de travail ne changent pas en cours d’année, vos paies nettes elles changent! En effet, lorsque vous avez atteint les plafonds de cotisation à certains programmes gouvernementaux (ex: RRQ, RQAP, etc.), votre paie nette est plus élevée et le demeure jusqu’à votre dernière paie de l’année. Puis au 1er janvier, lorsque vous recommencez à cotiser aux programmes, votre paie nette redescend. ***Identifiez les moments dans l’année où votre paie nette varie et tenez en compte dans votre planification budgétaire de l’année***;

    • Êtes-vous éligibles aux allocations de soutien aux enfants (provincial et fédéral)? Avez-vous droit à d'autres types de prestations gouvernementales? Si oui, vérifiez les montants auxquels vous avez droit et incluez-les dans votre planification budgétaire.

  4. Maison: prévoir les frais d’entretien et réparations?

    • On n’y pense pas toujours d’emblée, mais les frais d’entretien et réparation représentent souvent une somme importante au bout du compte. Voici quelques exemples qui pourront vous servir de point de départ: entretien extérieur saisonnier, projets pour conserver la maison en bon état (toit, peinture, balcons, clôture, etc.), peinture intérieure défraîchie, luminaires, électro-ménagers, tapis d’entrée et essuie-bottes, etc.

      • ***Truc***: passez chaque pièce de la maison en revue et identifiez si quelque chose risque de devoir être réparé ou remplacé bientôt. Faites la même chose pour votre terrain et le cabanon!

    • Chauffage électrique? Pensez versements égaux! Gérer un montant mensuel régulier est beaucoup plus simple que d’avoir à faire face à des factures très élevées en hiver :) Si vous chauffez à l’électricité, songez à passer aux modes de versements égaux pour vous faciliter la vie :-)

  5. Voiture: les grands oubliés du budget …

    • Ces incontournables sont top souvent oubliés quand on fait un budget “mensuel:

      • pneus d’hiver/d’été: seront-ils bientôt à changer?

      • changements d’huile et entretiens réguliers: à quelle fréquence allez-vous au garage? Ré-évaluez vos besoins en fonction du kilométrage que vous parcourez annuellement;

      • immatriculations et permis de conduire de chaque conducteur…

  6. Dépenses hebdo: cet oubli pourrait carrément faire dérailler votre budget!

    • Tout le monde s’achète des pacotilles au quotidien. Ces petites dépenses à gauche et à droite, qui semblent anodines sur le coup, peuvent finir par s’accumuler et faire dérailler votre budget :) Voici quelques exemples: le café du matin en arrivant au travail, le 40$ que vous retirez au guichet à chaque 5 jours, le lunch au resto avec les collègues tous les vendredis, des petites récompenses/surprises pour les enfants le samedi matin, le 5 à 7 entre amis le jeudi, etc…

    • Passez en revue le déroulement de votre semaine type et tentez d’identifier certaines habitudes (ce qui revient régulièrement). Tout ce qui semble plutôt régulier devrait apparaître sur votre budget!

    • Ajouter un montant “varia” à votre budget pour les petites choses du quotidien difficilement prévisibles!

    • En planifiant un montant pour les imprévus, vous serez en mesure d’y faire face en restant zen :-)

  7. Une famille à habiller… et à chausser!

    • L’une de dépenses les plus subtiles quand on a de jeunes enfants est relié à… leurs pieds! Penses-y … non seulement ils ne font parfois pas l’année au complet avec leurs chaussures, mais il faut planifier en fonction des saisons, ce qui occasionne une démultiplication de souliers, sandales et bottes;

    • Voici quelques conseils qui vous aideront à planifier votre budget “vêtements”:

      • Passez en revue chacune des saisons;

      • Pour chaque membre de la famille, identifiez les achats obligatoires pour chaque catégorie: sous-vêtements, chandails, pantalons, manteaux, souliers, bottes/sandales, etc.

      • En fonction des activités de vos enfants, identifiez également les achats de produits spéciaux tel que: souliers de soccer, patins à glace, etc.

      • Si vous êtes chanceux, vous pourrez passer les morceaux du plus vieux au plus jeune!

  8. Rester en bonne santé vous coûte quelque chose :)

    • Voici quelques dépenses importantes à prévoir dans votre planification annuelle:

      • Entraînement physique (clubs sportifs, gym, entraîneurs, etc.)

      • Pharmacie: franchises sur médicaments d’ordonnance, produits saisonniers variés (ex: maux de têtes, grippes ou allergies saisonnières)

      • Professionnels de la santé (ex: dentiste, psychologue, acuponcteur, chiro, physio, etc.)

    • Passez en revue chaque saison de l’année et réfléchissez aux coûts de santé qui s’appliquent à votre situation… assurez-vous de les inclure dans votre planification budgétaire annuelle.

  9. Profiter de la vie, ça compte!!

    • Vous en avez besoin, c’est une question d’équilibre :) Aussi bien planifier la dépense, ça vous évitera de culpabiliser le moment venu !

    • Prenez un moment pour vous poser la question: comment aimez-vous vous gâter? Invitez-vous régulièrement des amis pour une bonne bouffe à la maison? Allez-vous au cinéma ou au resto à chaque semaine? Voyagez-vous dans le sud l’hiver ou êtes-vous plus du type chalet? etc.

    • Tous ces éléments devraient figurer dans votre planification budgétaire.

  10. Prévoir son avenir, c’est élémentaire!

    • Bon nombre d’études le démontrent: épargner pour des besoins futurs est contre-nature pour l’humain, mais oh combien essentiel :) Autrement dit: dans le feu de l’action, vous serez naturellement portés à choisir le voyage dans le sud plutôt que vos REÉRs… ce qui peut ou non être une bonne chose, tout dépend de votre situation personnelle :)

    • Lorsque vous faites votre budget annuel, c’est le meilleur moment pour prendre des décisions rationnelles quant à votre épargne, en vue de vos besoins futurs. Prenez vos décisions 1 fois par année, puis mettez l’argent de côté à chaque paie ou à chaque mois. Il vous semblera ainsi beaucoup plus facile et confortable d’épargner pour vos besoins futurs puisque vous ne vous en rendrez pas vraiment compte!

    • Votre employeur vous offre la possibilité de cotiser à un régime de retraite? Renseignez-vous sur les détails et tirez profit de ces programmes qui non seulement nous aident à épargner sans qu’on s’en rendre compte, mais qui sont aussi parfois très avantageux lorsque l’employeur y cotise également.

  11. Quand s’arrêter?

    • Dotez-vous d’un outil budgétaire qui vous présente en tout temps votre marge de manoeuvre: Revenus totaux - Dépenses totales = Marge de manoeuvre;

    • Ainsi, vous pourrez voir au fur et à mesure si vous avez les moyens de payer tout ce qui s’ajoute à votre budget, puis faire des choix éclairés!

  12. Des barèmes pour le budget familial?

    • Les gens nous demandent souvent s’il existe des barèmes ou encore des % recommandés par catégorie de dépense. Bien que des barèmes existents, nous croyons que chaque famille est différente et que le budget devrait refléter les valeurs et les priorités de vie de la famille.

    • Prenez note du % de votre budget qui est alloué à chaque catégorie de dépenses, et posez-vous une question: est-ce que nous mettons notre argent sur ce qui nous procure du bien-être et sur ce qui compte vraiment pour nous? Vous pourrez par la suite faire les ajustements qui vous semblent appropriés :)

Et si pour devenir le chef de vos finances il s’agissait de prendre des décisions? Votre 1è grande décision ne serait-elle pas de déterminer où doit aller l’argent?

Le budget est votre ami à partir du moment où vous le voyez comme un outil vous permettant de prendre des décisions éclairées :)

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